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皇冠APP(www.hg108.vip):大额存单“手慢无”背后:银行存款定期化问题何解?

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  中新经纬11月9日电 (魏薇)家住北京西城区的张女士最近想存一笔钱,当打开建设银行手机APP查询时,她简直不敢相信自己的眼睛,页面显示“暂无可购买的大额存单”。“怎么没有大额存单了?”她赶忙拨打了网点电话询问,工作人员告知她,额度有限,卖完就没了。

  11月9日上午9点10分左右,张女士打开建行APP,发现有1年期大额存单在售,但年利率仅2%,刚犹豫了两分钟,再次查看,又售罄了。

建设银行大额存单页面 来源:受访者提供

  今年以来,在市场利率整体下行、资管新规落地后理财打破刚兑等因素叠加下,不少投资者将目光转向了大额存单等存款类产品,导致银行存款定期化的问题逐渐突出。

  中新经纬近期采访发现,部分银行大额存单的额度紧张,放出额度经常会“秒光”,尤其是3年期大额存单更是稀缺品,有的银行只针对少数白名单客户才开放额度。

  

  最近,家住河北省石家庄的徐子昂(化名)有一张在银行的存单到期,苦寻一番后,找不到比之前利率高的产品,最终他还是选择了一家城商行存了大额存单,“这个银行比其他银行的利率稍微高一点,还给了一点赠品,米面油鸡蛋可以自己选。”

  “今年理财不太行,存大额存单或者定期存款的客户比较多。”一家国有银行河北省某网点客户经理表示。某股份行北京市一网点客户经理也告诉中新经纬,由于理财收益下行,加之对经济形势的担忧,客户更偏好选择长期稳定的存款产品。

  今年以来,包括大额存单在内的存款产品利率已经过多次下调,中新经纬查询银行APP发现,以存款20万元3年期的大额存单为例,工行、农行的年利率仅3.1%。

  尽管利率走低,但大额存单还是“一单难求”,不少银行更是收紧了大额存单的额度。对于张女士遇到的问题,中新经纬以客户身份致电建行北京市西城区某网点,该行工作人员表示,可能额度已经售罄了,最近已经没有大额存单了,现在存定期比较合适

  中新经纬发现,3年期大额存单成为稀缺品。如中国银行APP搜索“大额存单”显示,该行没有在售的3年期产品,最高存款期限的产品只有2年期,年利率仅2.5%,并且显示剩余额度不足。中国银行北京市西城区一网点工作人员表示,三年期大额存单可能在周二、周五上午9点放额度,如果抢光了可能就没了。

  交通银行APP同样没有3年期大额存单产品,2年期20万元和30万元起购的大额存单年利率分别为2.65%和2.70%。对于为何没有3年期大额存单,该行客服人员解释称,“我行大额存单实行白名单的销售模式,您看到的就是您可以购买的大额存单,以页面情况为准。

  交通银行西城区一网点客户经理表示,目前没有公共的额度,如果投放了在客户手机上可以看到。现在白名单客户有一些专属产品才能预约,预约完后才能购买。

中国银行和交通银行大额存单产品 来源:中国银行和交通银行手机APP

  定期存款占比提升

  今年以来,银行存款定期化的现象较为突出。

  近日,上市银行2022年三季报陆续披露完毕,中新经纬选取了工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、兴业银行和平安银行8家披露吸收存款数据的银行。数据显示,8家银行吸收存款金额均较上年末有所增长,增幅在10%以上的有6家,低于10%的则有2家,分别为浦发银行和兴业银行。

  从8家银行披露的数据可以看出,各家银行的定期存款占比均较上年末有所上升,与此同时,活期存款占比均较上年末有所下降。

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  从活期存款的占比来看,截至2022年9月末,招商银行的活期存款占比最高,达61.11%,交通银行的活期存款占比最低,仅34.93%。另外,平安银行和兴业银行的活期存款占比也低于40%,分别为35.03%和37.05%。

  而从活期存款占比较上年末变动看,交通银行的降幅最大,活期存款占比较上年末下降6.44个百分点;平安银行降幅最小,较上年末下降2.30个百分点。

  银行定期存款比活期存款的利率高,因此定期存款占比提高也意味着银行付息成本的上升。比如交通银行表示,负债端受居民及企业投资和消费意愿下滑影响,存款定期化趋势明显,存款成本率呈现一定程度的刚性。

  同时由于今年贷款利率下行,银行净息差也出现收窄。根据六大国有行和9家A股上市股份行披露的数据,截至2022年9月末,15家银行中,仅中国银行的净息差较上年末小幅上升了0.02个百分点,其余14家净息差均较上年末有所下降。

  建设银行在三季报中指出,截至9月末,该行净利差为1.86%,净利息收益率(净息差)为2.05%,分别较上年同期下降0.08和0.07个百分点,主要是贷款收益率受降息等因素影响持续下降,而存款成本有所上升。

  平安银行在三季报中表示,2022年1-9月,该行净息差2.77%,较去年同期下降4个基点;负债平均成本率2.15%,较去年同期下降7个基点,其中吸收存款平均成本率2.07%,较去年同期上升2个基点。

  应对存款定期化

  “存款是立行之本。每家银行无论是在经济上行周期还是下行周期,存款基本上都是安身立命的根本。”在最近召开的南京银行2022年第三季度业绩说明会上,该行公司金融部总经理俞厚宝如是说。

  “存款定期化在一定阶段内是银行要解决的一个老大难问题。”南京银行零售金融部总经理陈晓辉指出,在预计未来利率下降的趋势下,零售客户更愿意配置中长期的定期存款来锁定长期的投资收益。

  光大证券王一峰研究团队认为,受疫情等因素影响,居民消费和企业投资意愿下滑,货币贮藏性需求提升,加之资本市场景气度不佳,导致微观主体资产配置更倾向于安全性更高的银行定期类存款,企业、居民存款均呈现定期化特征。同时,也不排除在贷款利率显著下行情况下,部分企业贷款与存款利率倒挂而出现的资金空转。

  在解决存款定期化的问题上,各家银行也纷纷出招。陈晓辉指出,随着南京银行大零售战略改革2.0的推进,南京银行将以金融资产去拉动存款的增长,实现规模的增长,结构的优化和付息率的下降。另外,新设立的百家网点,会给南京银行带来大量基础客户,基础客户结算增加会带来更多活期存款的沉淀。

  光大银行执行董事、行长付万军曾在2022年中期业绩发布会上指出,要稳住息差,关键必须要控制好负债成本。一方面要严格管控高成本负债,另一方面,必须要通过客群做大,做大流量、做强交易、做多结算,能够吸收更多活期或者低成本负债。

  “下半年,针对各家分行、各经营单位活期存款的提升,光大银行出台了一些专项的激励,来引导各家金融机构在下半年要确确实实地管控负债成本。”付万军说。

  招联金融首席研究员董希淼表示,居民存款持续增加提高中国经济发展韧性,增强居民部门抵御风险能力,但也反映出居民对未来预期转弱、消费需求不足、投资意愿下降等问题。下一步,应采取针对性的措施,如适时调整疫情防控政策措施、进一步稳住宏观经济大盘、丰富居民投资理财渠道等,稳住居民预期和信心,进一步提振居民消费和投资。

  董希淼指出,要培育价值投资和长期投资理念,大力发展资本市场、理财市场,发展企业年金、职业年金、健康和养老保险业务,创新金融产品,多渠道促进居民储蓄有效地转化为资管市场长期资金。(更多报道线索,请联系本文作者魏薇:vivi1257@163.com)(中新经纬APP)

  (文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

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【编辑:于晓】
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